最近馆长身边很多朋友都在讨论“个人养老金”这个话题，也有朋友问了我诸如“个人养老金是啥？”“作为刚满十八岁没多少年的有志青年也要买个人养老金吗？”“我有正常缴纳五险一金需不需要配置个人养老金？”等问题。今天我们就一起来聊聊这个话题，看看个人养老金到底是啥？个人需不需要配置？该如何配置？

什么是个人养老金？

个人养老金是指政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金采用个人账户制，由参与人个人承担缴费，可以自主选择购买合规的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品(统称个人养老金产品)，能够全部积累，在规定内享受税收优惠政策。

使用个人养老金账户是参与人自愿自发的行为，从开户、缴存到投资，都是参与人自己做主的，当然也就自负盈亏，个人养老金账户内的资金也需要满足一定的条件才能领取。除了是基本养老的补充，在一定程度上，还有专款专用、抵扣所得税、强制储蓄等功能。

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简单讲就是：个人养老金是自愿参加、个人承担的养老补充产品。大家也可以理解成，这是一个投资产品，根据投资的个人养老金产品不同，获得相应的收入。虽然这是一个个人行为，但是也是国家在帮助我们规划未来的退休生活。

为什么要参加个人养老金？

个人养老金是基本养老的补充。养老保障体系有三大支柱：基本养老保险、企业年金、个人养老金及其他个人商业养老金融业务。因人口老龄化严重，三大支柱发展不平衡，养老金资产总量不足，替代率持续下滑，未来长寿时代养老需求进一步扩大。

在人口老龄化这个大背景下，现在年轻人交的养老保险给上一代退休的人开养老金，但是未来领钱的人越来越多，交钱的人越来越少……这也是为什么很多国家都在实行延迟退休，懂的都懂。个人养老金可以填补这个BUG，让我们用年轻时候攒下的钱，过一个优渥的晚年生活，也是我们和国家统一战线，一起积极的应对人口老龄化。

参加人每年可向个人养老金资金账户缴存最多一万两千元的资金，缴存金额可在应纳税所得额中税前扣除，参加人可根据实际缴存资金享受对应额度的税收优惠。这是一个惠民政策，能够在一定程度上抵扣所得税。

哪些人适合参加个人养老金？

想要参与个人养老金也是有一定要求的，需要参与人是城镇或城乡内参加工作的劳动者，且配置了基本养老保险。

敲黑板，建议以下人群积极参与：

期望获得更多税收优惠的人群：年收入大于等于九万六千元(或税前月收入大于等于八千元)，参与后可在一定程度上享受税收优惠。

期望退休后生活质量不下降的人群：按国际标准，退休后的养老金应该达到退休前的70%及以上，这样退休前后的生活质量不会有太大的变化，不会有太大的心理落差。

希望管住自己不冲动消费的人群：人性是有弱点的，强制储蓄功能可以帮助一大波人控制自己的消费冲动。

如何参加个人养老金？

参加人参加个人养老金，可以通过电子社保卡“掌上12333APP”、全国人社政务服务平台、国家社会保险公共服务平台、等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。

个人养老金账户和个人养老金资金账户建立后，参与人就可以根据自己的情况，选择适合的个人养老金产品，之后需要根据不同产品的规定按月、分次或者按年度向资金账户缴费。参与者可以自行规划个人养老金账户的投资，包括养老金产品的种类和金额等，每年缴纳的上限是一万两千元，缴费就可享受税费的优惠政策。

个人养老金资金账户是封闭运行的，只有满足以下四项条件之一，才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：

1、 达到领取基本养老金年龄

2、 完全丧失劳动能力

3、 出国（境）定居

4、 国家规定的其他情形。

如何选择个人养老金产品？

市场上个人养老金种类、产品繁多，各有优劣，馆长总结了一下四大类型个人养老金产品的特点，希望能给读者们一些帮助。

其中养老储蓄产品具有安全性高的优势，但因为是单利计息，收益也比较低，仅能购买资金账户开户行的储蓄产品，期限较短的品种有再投资和利率下行的风险。

养老理财产品门槛低、收益适中，到后期可以进行再次投资选择，但收益不能保证，期限较短的品种有再投资和利率下行的风险。

商业养老保险能锁定的周期较长，利率稳定，安全性和确定性相对较强，部分产品有一定保障性和附带康养等增值服务，但需要长期缴费且锁定周期长，中途不能转投其他品种。

公募养老基金自负盈亏，市场好的时候有机会获得更高收益，市场波动时也可能亏损，投资周期以中短期为主，后期资金可转投其他，但投资和再投资选择需要具备一定的投资专业能力。

可以看出四类个人养老金产品各有优劣，观众老爷们可以根据自己的情况进行选择，也可以进行组合规划。

总的来说，个人养老金作为养老保障体系三大支柱之一，是基本养老保险的补充，获得官方支持，也是我们面对养老问题较为稳妥的解决方式之一。值得大家注意的是，参与个人养老金是个人行为，缴费由我们自己承担，个人养老金也是市场化运营，属于投资行为。我们需要根据自身年龄、当地的社会平均工资、基础养老保险缴纳情况、收入、投资预期等多方面因素综合考量，选择是否参与，选择购买的类型和具体产品。

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