中产家庭的潜在危机可能远比你想象的还要大…

我和小雨是打球认识的。

那年，公司内部比赛，打到半决赛的时候，遇到了他。

(资料图片仅供参考)

我俩打的异常激烈，我是横拍两面弧圈打法，他是直拍正胶快攻打法，比分一直咬的很紧，最后我3:2侥幸取胜，也因此，我们相识相熟成了好朋友。

上个周末，我们又约了一场球，结束后一起去撸串喝酒，两杯下肚后，他说出了自己的烦恼…

他去新公司两年了，工作中的成绩和努力是大家有目共睹的，但是因为不是领导亲信，两年的评优都与他无缘，着实让他有些灰心丧气；

公司去年创业板上市，普通员工一分钱股票和期权都没有，老板对此只字不提，连饼都懒得画，也让他觉得是否还有待下去的必要；

比这些更让他担心的是，因为常年的加班熬夜，身体每况愈下，今年体检又查出了轻度脂肪肝和甲状腺结节，让他心中一惊。

他是家里唯一的经济来源，年收入40多万，老婆在家相夫教子，孩子刚满5岁，他担心万一自己身体有什么异常，将来应该怎么办！

“你平时存钱吗？”我问他

“存的，但是不太多”他回答道

“你收入这么高，应该能存下不少啊！”

“就二、三十万，平时我们花钱也没怎么控制”

“现在过的开心也挺好呀” 我安慰着他

“一边花，一边也担心啊，万一要生个病什么的，都不够钱看病！” 他皱着眉头说道

小雨担心的没错

他现在年收入40多万，在南京这样的地方算非常不错的高收入了

但是他所在单位是民营企业，一旦生病，不能工作，单位只会按照南京市最低工资标准的80%发放工资，差不多就1000多块钱，那就约等于没有了

而过了医疗期后，单位必然会辞退他，那时候收入直接归零

以他目前年收入40万，但是总存款才2、30万来推算

家庭的日常开销至少在每年30万以上

即便生病后节衣缩食，开支减少到15万

他现在的所有存款能支持家庭开销也不超过3年

而等他病愈后，再找工作，一方面因为身体原因各企业会有所顾忌，一方面因为脱离工作3年脱离了最新技术，能再找到高薪工作的几率也大大降低

那时候，维持家庭的重担可能会瞬间把他压垮

以上还只是他能看得到的风险，还有...

他今年32岁，是一名程序员，前十年是他个人职业生涯的上升期

但是在中国，程序员会随着年龄的增长，而逐渐走入职业生涯的衰退期。35岁开滴滴、跑快递虽然不是普遍现象，但却是他们这个群体不争的危急事实。

同时，过去的十年也是互联网行业的黄金期，随着某云、某东、某鸣淡出了大众视野，整个互联网行业也进入了寒冬，岗位在急剧缩减，公司在降本增效，内卷加剧，原本的996变成了007，985、211本硕的程序员尚不能自保，其他人的生存环境就更加堪忧了。

他女儿现在5岁，还没上小学，在教育的投入上还不太多；如果将来收入减少，给孩子一个充分的教育投入就变成了不确定的隐忧。

还有...

小雨所在的单位是民企，社保只按照5000元基本工资缴纳，且不说将来的养老金替代率会降低到多少，即便按照现在40%的养老金替代率来计算，退休后也只能拿到2千元。

小雨的爱人是在家相夫教子的，按照灵活就业缴纳居民社保，未来退休后比他拿的更少。

他们现在的年收入可以达到40万，但是退休后年收入会减少到不足4万，没有良好经济支撑的老年生活，既不能享受退休后休闲时光的惬意，也无力帮衬子女，更怕生病给家庭和孩子们带来经济负担。

这就是小雨奋斗几十年的回报？

这不是小雨一个家庭要面对的问题，这是我见过的几千个中产家庭共同的危机。

他们有着共同的特征：

通过个人努力叠加时代红利，让他们一跃成为中产阶级，拿着中高水平的收入，丰衣足食，安居乐业。

他们在自己的领域是专家、是大拿、是领袖，但在家庭风险保障上却知之甚少。

他们能看到自己事业的上升期，却没人提醒他们下坡的风险就在眼前。

如果他们的原生家庭就有足够的经验，那父母可能会告诉他们前路坎坷、小心提防。

如果他们是靠着自己打拼上来，脱离了原生家庭所在的阶层，那一时的成功可能让他们误以为自己无所不能。

人生的确需要磨练，但是大的波折可能不会给他们翻身的机会，在巨大的风险面前，个人永远是脆弱和渺小的。

小雨的家庭可能面临的最大风险：

1、患病的显性和隐性风险

2、单经济支柱倒塌的风险

3、收入下滑影响子女的风险

4、准备不足导致的养老风险

要解决这4个风险，需要给家庭做合理的资产规划和账户隔离，通过把家庭资产做合理分配，用确定性的投入覆盖不确定的风险。

所以，首先通过配置医疗险和重疾险来帮小雨全家转嫁患病的风险：

1、医疗险因为各家产品责任同质化很严重，加上20年承诺续保的必要条件，选择就在蓝医保和e生保之间，最终他们选择了e生保。

2、小雨是家庭的经济支柱，所以对重疾险的要求是一定要保障全面，保额也要充足，同时他有一些体况，希望在承保之前就能确认核保结果，所以选择了两份重疾险，分别是瑞泰人寿的乐享安康和利安人寿的健利保。

小雨的爱人尽管没有工作收入，但是也希望在60岁前杠杆一定要足，避免给家庭，其他再添加一个恶性肿瘤二次赔付，所以最终选的是国联人寿明爱慧选，60岁前患重疾赔2倍。

小雨准备将来让孩子出国留学安居，那就需要一款可以支持境外确诊赔付的产品，而大部分重疾险都不支持这一点，最后定的是工银安盛御享颐生，无三同重症3次赔付、附加恶性肿瘤二次赔付。

然后，再通过配置意外险和定期寿险来帮小雨全家转嫁意外带来的风险：

1、小雨夫妻的意外险配置保额都在100万，小雨是程序员，意外险着重考虑带有猝死责任的产品；孩子年龄小，保额不用配置高，20万封顶，含意外烫伤、骨折和误食这些孩子经常容易发生的意外，平安小玩童就很合适。

2、家里没有房贷，所以不需要为长期债务的风险担忧，只为小雨一个人配置了100万的定期寿险，因为他是家里的经济支柱，本着人走留爱的态度，给老婆和孩子一个放心。

这10份保险一共每年2.5万的保费，占小雨家庭总收入的5%左右

用确定性的风险保障投入覆盖了巨额的不确定性经济风险，撬动了几百万的风险保障资金，让他的家庭解除了健康和人身风险的后顾之忧。

接着，来帮他们重新整理储蓄计划：

小雨的家庭每年要用掉30万，一个很重要的原因就是对资金缺少规划和强制储蓄，先用再存等于没存。

所以，优先帮他们把两笔要用的钱存起来。

1、现在开始，为女儿每年存5万，10年共计50万；

高中三年每年领14500，本科四年每年领29000，研究生三年每年领36000；

30岁时返还所有的本金和利息共计60万，可以作为嫁妆也可以作为一笔小小的创业金；

一共算下来可以领取了87万。

2、每年存10万，10年共计100万；

从60岁开始每年领取84000，或每月领取7154；

到80岁时已经累计领取了176万，这时候可以选择继续领取，也可以选择一次性退保取出187万的现金；

真正实现养老无忧

这2份保险一共每年15万的保费，占小雨家庭总收入的30%左右

让小雨家庭的未来无论是子女教育还是养老生活都规划得清清楚楚，真正实现了未来可期。

整体计划帮助小雨重新规划了家庭现金流，用35%的资金既确保了当下，也规划了未来，剩下65%的资金随便花！

花的开心！花的放心！花的安心！

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